借10万到手8万？小心“砍头息”这个大坑！

做了十年风控，我见过太多人因为不懂“利息预先扣除”而白白多花冤枉钱。最近就有位张先生，在平安普惠申请了一笔贷款，合同写的是20万元，可实际到账只有18万，那2万被当作“服务费”提前扣了。这其实就是典型的“砍头息”——利息预先在本金中扣除。按照《民法典》规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还并计算利息。这个原则，很多人不清楚，结果吃了大亏。

一、什么是“砍头息”？一个真实案例

2022年，某地人民法院审理了一起民间借贷纠纷。原告李先生借给被告王先生10万元，约定年利率12%，但出借人当场扣除了1.2万元作为利息，实际只给了8.8万元。后来被告逾期，原告起诉要求按10万元本金计息。人民法院明确判决：应当按照实际借款数额8.8万元计算利息。这就是法律对“砍头息”的否定。同样，在典当行业，有些典当行也会预先扣除综合费用，典当公司甚至用“服务费”名义掩盖，消费者一定要警惕，地睁大眼睛看合同。

二、银行与正规机构的做法

相比之下，国有大行如农业银行、中国银行等，在发放住房贷款时，严格遵守规定，不会预先扣除利息。农业银行的住房贷款，都是按实际放款金额计算利息，农业银行还专门强调过“不得提前扣息”。平安银行作为股份制银行，旗下平安普惠等产品，也曾因“砍头息”问题被监管部门处罚。平安集团近年来在增资后，加强了合规要求，但消费者仍需仔细阅读合同。平安的增资动作，是为了优化资本结构，但更关键的是要落实消费者保护责任。平安方面曾表示，会严格规范借贷活动。平安的增资计划，也体现了对合规的重视。平安作为金融巨头，平安的产品设计必须符合法定要求。

三、借款人如何保护自己？

首先，任何借贷合同，都要看清“本金”数额。如果合同写10万，实际到账9万，你必须让贷款人按9万计算。其次，注意“约定”的利息是否合法。法律规定，民间借贷的利率不得超过一年期贷款市场报价利率的4倍。超过部分，人民法院不予支持。另外，消费者要保留好转账记录、聊天记录等证据，证明实际收到的款项。如果遇到“砍头息”，你可以向银保监会投诉，或者直接起诉。借款人应当主动维护权益，出借人则应当承担如实告知的责任。当事人之间如果对“扣除”事实有争议，需要提供相关证明。

四、关于“增资”与责任

有些公司会通过“增资”来扩大业务，比如平安的增资，但这与借贷中的“砍头息”无关。需要强调的是，贷款人应当承担如实告知的责任。如果出借人故意隐瞒预先扣除利息的事实，当事人可以主张合同无效。中国法律对金融消费者保护越来越严格，农业银行、平安等国有或股份制银行，都再加强合规培训。2023年最高法院还发布了典型案例，明确“砍头息”不得计入本金。对于住房贷款、典当业务等，都要坚持这个原则。农业银行在住房贷款领域，一直强调“实际借款数额”的重要性。农业银行也是国有大行，农业银行的反哺政策值得学习。

五、总结与理性呼吁

记住一句话：借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额计算。无论你是申请住房贷款、车贷，还是使用信用卡分期，都要坚持这个原则。借贷有风险，量力而行，保护好自己的征信。我是你们的信贷老大哥，有任何问题欢迎留言。平安、农业银行这些都是正规渠道，但也要自己多留个心眼。